把運動手環(huán)綁在狗上增加健康指數，以換取更低保費，保險公司會知道嗎？

　　無人駕駛汽車誕生后，車險還會存在嗎？

　　消費金融井噴發(fā)展，金融公司難以解決的風控問題，保險能解決？

　　你以為只是在討論保險問題，其實在討論著醫(yī)療健康、無人駕駛和消費金融等問題。在7月15日舉行的朗迪金融科技峰會上，眾安科技CEO陳瑋針對保險科技表達一個觀點：保險生態(tài)圈正跳出原來的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進行融合，而科技帶來更低成本、更有效率的連接，比如保險生態(tài)圈和消費金融圈的融合正在發(fā)生。

　　保險不只是風險轉移

　　得益于互聯網和智能設備的發(fā)展和普及，使得消費金融的業(yè)務模式得到極大豐富。根據艾瑞咨詢的數據，截至2016年底，我國個人短期消費信貸的規(guī)模約為5萬億元，預計到2020年規(guī)模將超過12萬億元；互聯網消費金融占比快速提升，2017年互聯網消費金融的貸款余額將超萬億元，預計2020年規(guī)模將超過4萬億元。

　　互聯網從客戶、產品、服務、業(yè)務流程和風控模式等各個方面重塑了消費金融，其帶來最不一樣的體驗在于交易高頻發(fā)聲，風控能力可能跟線下金融有大量不一樣的地方。陳瑋表示，保險在互聯網消費金融里承擔了兩大角色：一是大家都知曉的風險轉移的角色，比如眾安保險對消費金融提供了信用保證保險，這個保險針對信貸風險轉移上發(fā)揮了巨大的作用；二是數據聚合的作用，這也是保險在現在互通互聯的時代里承擔的更重要角色。科技使得保險機構在收集采集大量對消費金融有關系的數據時采集成本更低，風控可以做得更靈活和深入。從這個角度，保險是消費金融價值鏈運行的保障。

　　事實上，過去四年，保險科技不只融入消費金融，還快速進入了電商、OTA市場、醫(yī)療健康等領域，甚至在我們的出行、社交平臺中也會經�？吹奖ｋU的場景。保險為何能迅速地進入各個生態(tài)圈？陳瑋認為，因為技術。

　　云計算帶來的計算能力的提升、大數據帶來的動態(tài)定價和風控提供了基礎。根據2017年埃森哲保險業(yè)技術遠景報告，87%的保險公司認同技術不再是線性方式突破，而是呈指數級突破；86%的保險公司認為他們要保持競爭優(yōu)勢必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險公司認為數字化生態(tài)系統對保險業(yè)將會帶來影響。CB insights的數據顯示，保險科技融資速度不斷加快：從2011年至今，每季度保險科技類交易的數量已增長六倍以上。

　　科技讓保險更加不同

　　把運動設備綁在狗上增加健康指數，保險公司會知道嗎？當然會。

　　大數據將有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況，推進精準的產品設計、定價、核保和營銷。比如健康保險不需要消費者提交體檢報告才給出保費報價，經用戶同意后，保險公司可以通過智能設備收集個人體征數據，如果你每天堅持運動，根據這些運動數據，健康保險的定價就會相對會低。如果把設備綁在狗身上增加健康指數，保險公司的大數據風控分析完全可以區(qū)分出來。

　　陳瑋還舉例了區(qū)塊鏈、人工智能、物聯網等多項技術將對未來保險重要影響。比如上述的問題。比如人工智能技術能夠替代人工完成理賠、用戶服務等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。當然，人工智能的最重要基礎是龐大的底層數據，所以應用人工智能的企業(yè)要有數據采集以及數據分析平臺。

　　數據對企業(yè)來說如此重要，區(qū)塊鏈則能在數據共享發(fā)揮作用。每一家企業(yè)都把數據作為自己的核心資產，而區(qū)塊鏈可以整合不同主體間的數據，讓數據共同存在在區(qū)塊鏈里面，進行一定信息流動和互動。在這個過程中，它能夠保證數據的私有性和安全性。

　　當保險走進其他生態(tài)中，其呈現的特點是碎片化和海量化。云計算平臺能承載快速增長的海量產品及用戶數據，并以低成本快速實現系統及應用平臺優(yōu)化升級。以眾安保險為例子，眾安保險是國內第一家將系統放在云上的金融公司，實現了最高一天2億的訂單處理量。這樣的計算和處理速度才能讓保險應對不同場景和生態(tài)的需求。

　　無人設備的發(fā)展也將給保險的核賠理賠帶來全新的思路。比如無人機可以協助查勘定損，不僅能指導客戶開展災前預防，及時趕赴受災現場，也可以保護查勘人員的安全，降低人工成本，并通過無人機設備和計算機的連接，更精準、更全面地對損失進行評估。不過無人駕駛汽車會讓車險消失嗎？應該說，其有望大幅減少機動車事故率，但無論無人駕駛還是有人駕駛，汽車總歸是有所有權歸屬，且有損傷的可能，那么車險就會隨時而生，只是車險的評估維度會發(fā)生很大變化，或許這又是一個技術帶來的巨大市場。

　　除此之外，物聯網應用能夠持續(xù)跟蹤監(jiān)測用戶及財產狀態(tài)，將保險業(yè)務范圍從承保延展到增值服務；基于基因技術可以辨別用戶的發(fā)病風險，推進更加精準高效的健康險產品定價與核保，并向客戶提供有針對性的疾病預防/監(jiān)測等服務等……

　　陳瑋表示：“保險和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來三年，互聯網上很多行為都跟保險有關。保險不應只是產品，還應是服務，當中科技無法缺席�！�