作者 周純
編輯 暴劍光 劉利平
2015年，在決定成立一家小額現(xiàn)金貸平臺之前，方成（化名）慫恿手下的兩位年輕職員應(yīng)聘到富士康擔(dān)任流水線上的工人，以調(diào)研中國藍領(lǐng)工人這個群體的金融需求。雖然一周之后這兩位“臥底”職員均被開除，但并不是一無所獲。
方成被告知，對小額現(xiàn)金貸有迫切需求的群體不僅限于藍領(lǐng)工人，這個市場比他想象中的還要大，而且大很多。
兩年之后的這個秋天，剛剛成立僅三年的趣店在大洋彼岸的紐交所上市當(dāng)天即獲得高達636億元的市值，要知道，這家小額現(xiàn)金貸平臺創(chuàng)辦僅三年多、直到2016年才開始大規(guī)模投入做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。636億元的市值一舉超過中國18家已上市城（農(nóng)）商行的市值總和。
在中國，有數(shù)以千萬計的90后藍領(lǐng)每天在手機上耗費大把時間娛樂、消費，以讓工作之外的生活變得有趣，他們需要短期借款，并用未來的工資收入去償還本金及利息。兩三年前，像方成一樣嗅覺敏銳的創(chuàng)業(yè)者開始籌劃針對這個市場提供金融服務(wù)。
在過去的一個月，我們在深圳、東莞、北京等地訪談了數(shù)量不少的現(xiàn)金貸用戶，他們都是90后，從事著制造業(yè)、美發(fā)、餐廳服務(wù)等工作。在這些用戶中，有人收入偏低，只有三四千元；也有人收入尚可，達到七八千元；還有受訪者的家庭有營收數(shù)百萬的生意，但這些人同樣熱衷于為了幾千元通過互聯(lián)網(wǎng)付息借錢。
他們愿意分享他們的故事，但都要求匿名，他們只愿意公布自己的網(wǎng)名。
小額現(xiàn)金貸，這個比照美國Payday Loan（發(fā)薪日貸款）而生的行業(yè)，即使是保守的投資者們也相信，這個行業(yè)會成為繼P2P之后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一大“風(fēng)口”。甚至被不少P2P從業(yè)者評價為代表了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“最先進的生產(chǎn)力”。因其強大的盈利能力，在登陸資本市場時備受資本追捧。
下載一個手機app，輸入身份證號、銀行卡號等簡單信息，就可獲得兩三千元錢的借款額度，并有長達半個月至幾個月的借款周期。這樣并不復(fù)雜的模式，讓長期被排斥在主流金融體系的年輕人，第一次離錢這么近。而動輒年化100%以上的高額利息，也讓小額現(xiàn)金貸一面世即飽受質(zhì)疑與批判。
多位現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)公司的從業(yè)者告訴騰訊《正片》，小額現(xiàn)金貸用戶規(guī)模目前在3000萬左右，僅幾家頭部平臺公開的注冊用戶數(shù)均超過了2000萬。這意味著，即使忽略不上網(wǎng)的老年人和兒童，剩下的約10億人當(dāng)中，小額現(xiàn)金貸的滲透率也達到了3%。
而隨著更多資本涌入、推動，現(xiàn)金貸用戶規(guī)模正以幾何級速度膨脹。據(jù)Trustdata的統(tǒng)計，在2017年9月這一個月，現(xiàn)金貸領(lǐng)域APP的新增用戶就達1240萬；去年同期的數(shù)字只有344萬。
(制作：騰訊信息可視化實驗室)
9月下旬，初秋的深圳依然燥熱沉悶，午后四時，正是上班時間，在深圳富士康龍華園區(qū)內(nèi)的一家手機銷售門店里，只有高仔（微信名）和我兩位顧客。
幾分鐘前，高仔分期購買了一臺售價2999元的vivo X20手機，一種名為“富寶貸”的分期付款產(chǎn)品為他一次性提前支付了購買手機的全部資金，而此時銷售這一金融產(chǎn)品的工作人員正在為高仔講解手機還款的步驟，告訴他分期的日利息為“萬七”（編者注：折算年化利息為25%左右），等到3個月后才可提前還款，否則要收取提前還款費用。
在富士康園區(qū)，“富寶貸”的廣告被印在樓棟間的橫幅上，以及宣傳欄的海報上。隨處可見的宣傳資料顯示，富寶貸是富士康旗下首款消費金融產(chǎn)品，定位為“富士康人的信用包”。
（在深圳富士康龍華園區(qū)，隨處可見“富寶貸”的橫幅廣告）
這是高仔第一次接觸“富寶貸”，他獲得了8000元人民幣的額度，除了手機分期掉的近3000元外，還剩余5000元可以自由消費、提現(xiàn)。在此之前，他一直在用的是國內(nèi)一家最老牌消費金融公司的產(chǎn)品，從2008年分期第一個手機開始，一用就是9年。
離開這家手機店左轉(zhuǎn)100米，高仔徑直來到轉(zhuǎn)角的露天吸煙區(qū)，幾棵遮天蔽日的榕樹下坐（蹲）滿了休息的年輕人，他們的動作整齊劃一：一手夾著煙，目不轉(zhuǎn)睛地盯著手機屏幕，或看視頻，或玩游戲。王者榮耀和開心消消樂是這里最受歡迎的兩款游戲。
（玩手游的富士康工人）
高仔不玩游戲，他喜歡看視頻。每天晚上8點下班之后，至少要看上兩個小時，休息日的話則可以看一整天。“剛剛分期的這個手機唯一不好的就是內(nèi)存太小，才64G。”他琢磨著，過一段時間就去把內(nèi)存擴張到256G，這樣才能裝下更多的電視劇和電影。
高仔其實并不高，穿一件淺粉絲豎紋短袖襯衫，其中一�？圩拥袅�。他從藍色褲兜里掏出一根雙喜煙點上，開始絮絮叨叨地向我講述他的經(jīng)歷。
今年25歲的他，已經(jīng)在富士康進進出出8個年頭，底薪也由剛進來那會兒的1800元，漲到了現(xiàn)在的2550元，算上加班費，他目前一個月能掙到3800元—4000元。
而就在五分鐘之前，他花了超過自己三分之二的月薪分期付款購買了一部手機。
他覺得很值。“自己用就要盡量用好一點的”，因為手機是用得時間長的東西。一周前，他在淘寶上花900元買了個雜牌手機，“現(xiàn)在已經(jīng)變成一塊磚，沒法用了，就當(dāng)丟了。”這讓他更加堅定了“要買就買好的”。
在此之前，他還分期過三臺手機，一臺iPad。其中2014 年上市的一款iPad售價6888元——相當(dāng)于他兩個月工資，“一出來我就直接拿下了。”他前后花了5個月的時間才還清借款。
可惜的是，這臺iPad用了不到一年，就在出租屋里被人偷了。
每天工廠、食堂、宿舍三點一線的單調(diào)生活，讓高仔平時的開銷并不多。他盤算了一下，扣除給公司的110元住宿費，400元充飯卡，自己一個月的花銷在800塊錢左右，這意味著他每個月能存下2000元—2500元。
但也有特殊的時候，比如上個周末，他和同事一起去了趟香港玩。吃喝逛加門票，兩天花了4000多塊錢。“空著手過去，空著手回來，啥都沒買，錢就沒了。”但他覺得既然要玩，又何必在乎這點錢，“大不了后面這半個月?lián)更c。”
由于多次分期積累下來的信用，高仔在這家消費金融平臺的授信額度逐步提高，幾乎每分期一次，就有客服打電話過來征詢他要不要提升額度。到2015年已經(jīng)提升到了5萬元。當(dāng)時他農(nóng)村老家正好在蓋房子，需要用錢，于是，他一口氣全部借出來，借款周期為5年，每月定期還款。
他并沒有算過這筆現(xiàn)金貸款的利息是多少，當(dāng)初簽的借款合同也早就被他扔了。他只知道現(xiàn)在每個月要還1237.5元。按照這個數(shù)字，這筆借款的年化利息在17%左右。
“如果是資金充足，我不太會辦分期和借款。”高仔說，他也深知，這些借款說貴不貴，說便宜也不便宜。
在高仔看來，在富士康上班其實挺悠閑的，“就是有點無聊”。他的主要工作就是看機器，機器有故障就處理一下，沒故障就坐在那里發(fā)呆，從早上8點坐到晚上8點，日復(fù)一日。
而廠區(qū)外的那條油富商城步行街，幾乎能夠滿足他們的全部生活需求。在這條長約50米的街道上，有兩家理發(fā)店，4家彩妝和護膚品店，一家手機店，一家小額貸款公司的攤位，剩下的都是主打各地特色小吃的飲食店。
這家手機店的店員告訴騰訊《正片》，店里最火的那款手機上個月賣了50多臺，其中一半以上的顧客選擇了分期付款，光店里合作的分期平臺就有五家，“隨便你選哪一家，利息都差不多。”她說。
下午5點，人群開始從對面巨大的白色廠房中如潮水般涌出，望著來來往往的行人，高仔感慨，十年時間一晃就過去了，這十年他存的15萬元，加上借來的5萬，已經(jīng)悉數(shù)用來在老家蓋了新房子。下一步就要考慮結(jié)婚的事情了，現(xiàn)在他老家那邊的彩禮至少要十萬起。
“我現(xiàn)在身上背負的東西太多了。”他把煙頭狠狠地踩滅在地上。
方成告訴騰訊《正片》，相對富士康封閉的園區(qū)型工人而言，園區(qū)之外形形色色的職業(yè)，如公司銷售員、房產(chǎn)中介、美發(fā)師、裝修工人、餐廳服務(wù)員等，他們的消費場景更豐富，借貸需求也更旺盛。
距離高仔上班的地方4公里開外，已至午夜，一家美發(fā)店內(nèi)仍然燈火通明，十幾位身著門店統(tǒng)一工作服的年輕人站成一排，面前的總監(jiān)正在給他們開這一周的例會。峰子是其中的一員，黃頭發(fā)蓬松而張揚，在他看來，那是身份的象征。
正值十一前夕，美發(fā)店的生意格外忙碌，上午10點就開始上班的峰子顯然已經(jīng)有點撐不住了，哈欠連連，這更加堅定了他辭職的決心。
“現(xiàn)在發(fā)型師行業(yè)工資不到四千，而且還不穩(wěn)定，物價上漲了，提成沒漲，現(xiàn)在深圳每年都有幾萬名發(fā)型師轉(zhuǎn)行。”
峰子是一名活躍的小額現(xiàn)金貸用戶，在兩家平臺上頻繁借錢。其中一家給的額度是1500元；另一家也是1000元出頭，借來的錢都用于日常消費了，無外乎就是吃飯、抽煙、娛樂。
“建議不要搞網(wǎng)貸，那是個坑，會越陷越深。”他告誡。這兩家年化利息均超過100%的借款，讓他又愛又恨，卻無法擺脫。
他沒有存下一分錢。“理發(fā)師是個動不動就要進修的行當(dāng)，學(xué)習(xí)一次1萬多元，哪有錢存？”他反問道。
他決定重新回富士康打工去——沒錯，他也曾在富士康呆過三年，月薪3000多元。后來由于在富士康被記了大過，三年之內(nèi)不能加工資，于是才有了改行當(dāng)理發(fā)師的經(jīng)歷。
一個星期之后，他告訴我，面試富士康被淘汰了。他原本以為過了這么久不良記錄已經(jīng)消除了。
又過了一個星期，他告訴我，自己已經(jīng)離開深圳，回到了家鄉(xiāng)所在的省會城市。
脫胎于清華大學(xué)與密歇根州立大學(xué)成立的Net Ranking項目組的清研智庫，近兩年也開始對90后青年務(wù)工群體做了一系列調(diào)研，去研究他們的群體特征和消費行為。他們發(fā)現(xiàn)，正如小峰這樣，這一群體的流動性很大，“通常是訪談期還沒結(jié)束，受訪對象就已經(jīng)辭職了。”清研智庫的研究總監(jiān)張洪云說道。
這些調(diào)研團隊還發(fā)現(xiàn)，90后青年務(wù)工群體收入水平相對較低，但消費水平相對較高。
具體來說，近四成（38.7%）90后務(wù)工群體月收入在3000元以下，但近六成（59.1%）的月消費在1000元—3000元之間；此外，90后青年務(wù)工群體整體儲蓄水平普遍偏低，六成（60.0%）儲蓄額在1000元以下。
和方成一樣，不少小額現(xiàn)金貸平臺，尤其是幾家頭部公司，會定期進行用戶調(diào)研、訪談，以便更精準的進行用戶畫像。
在和多家小額現(xiàn)金貸平臺交流之后，騰訊《正片》大致獲得了這一群體的畫像：男性為主（占到8成以上），22歲—35歲，居住在一二線城市的外地人口，大專及以下學(xué)歷，月薪在3000元—8000元。
在智融集團CEO焦可看來，小額現(xiàn)金貸的用戶群體，跟職業(yè)、收入沒多大關(guān)系，因為不管你是月賺八千還是月賺三千，都有可能成為月光族。真正最相關(guān)的，還是年齡，是一群在35歲以下的年輕人。智融集團旗下?lián)碛行☆~現(xiàn)金貸產(chǎn)品用錢寶，從公開數(shù)據(jù)來看，其注冊用戶超過1500萬。
焦可提到，年輕人有兩個最大的特點：一是他未來的收入會比現(xiàn)在高，因此敢于消費；二是未來的人生還很長，會更加看重自己的信用價值，因此是相對健康的人群。
上述提及的高仔告訴我，他周圍的同事9成以上都是“90后”，年紀最小的一位是98年的，年紀最大的是87年，今年也不過30歲。
前述清研智庫的報告指出，“90后”生長于娛樂時代，并養(yǎng)成了獨特的娛樂習(xí)慣與方式，重視娛樂消費是90后務(wù)工群體顯著的消費特征之一。在“90 后”務(wù)工群體，1000元-3000元、3000元-5000、8000元以上這三個收入層次，休閑娛樂（包括旅游、上網(wǎng)、電影等）的支出占比分別為59%、57.4%、63.6%。
這意味著，這個年輕群體愿意拿出超過一半的月收入花在娛樂上。同時，收入3000元以下的群體，娛樂性消費占比并不比高收入群體低。在他們眼中，娛樂已經(jīng)成為一種必要消費。
1992年出生的阿健在娛樂上的消費比重，顯然要高出平均水平。
他家在南方沿海小城開的凍肉廠，一年收入幾百萬元。他給家里打工，每天負責(zé)給這座城市的所有高檔酒店送貨，一個月工資6000元錢。即便如此，還是經(jīng)常不夠花，“隨便吃吃喝喝就沒了。”
在游戲世界里，他是一名資深的玩家，玩過的游戲“不下十種也有八種”，且每一種都會充錢。“連最簡單的手機捕魚也花過錢，一天幾百幾百地充，經(jīng)常開一個外掛讓它自己在那打（魚）。”
他算了一下，這些年前后花在游戲上面的錢應(yīng)該不下五萬元，外加“玩跑了三個女朋友”。在女朋友和游戲誰更重要的世紀難題面前，每次都是游戲勝出了。他也反思過，是自己的自控能力太差。
“游戲好像可以填滿你的空虛感，或者寂寞，會給你帶來快樂，你會在游戲里得到那種在生活中得不到的感覺。”我問他，那是一種什么樣的感覺，他停頓半天，“說不清楚”。
阿健是兩年前開始接觸小額現(xiàn)金貸的，他借錢買了一臺1萬多塊錢的蘋果臺式電腦玩游戲，因為“它外觀好看，簡潔大方”。買了之后才發(fā)現(xiàn)，其實游戲體驗跟三四千塊的組裝機差不多，“也就那么回事”。
隨后他又陸續(xù)借了三四次，每次都是幾千塊錢，并且都按時還款。
一個家里每年能賺幾百萬的人，為什么要去高息借這幾千塊錢？
“幾百萬又不是你的，他也不會給你。”阿健回答，他深深地感嘆自己和父輩的消費觀念已經(jīng)完全不一樣，“他們一個月連500塊錢都花不完。”
我問他的消費觀是什么，電話那頭的他哈哈大笑，“你跟一個初中學(xué)歷的人談消費觀，那你先給我解釋一下什么叫消費觀。”
在得到詳細的解釋之后，他頓了頓，“錢必須要花完，說不定哪天出門就被車撞死了怎么辦？不要留著當(dāng)遺產(chǎn)，花出去才是財富。”
騰訊《正片》獲得了一份詳實的用戶調(diào)研總結(jié)報告，在隨機受訪的50名用戶中，有20名用戶玩游戲，且多數(shù)人會進行大額充值，總計花銷從上萬元到幾十萬元不等。此外，熊貓TV、映客、斗魚、YY等直播平臺的名字也頻繁出現(xiàn)中他們的興趣愛好欄，而且，在直播平臺打賞的用戶也不在少數(shù)。借錢打賞，這種任性的人竟然也存在。
已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作9年、運營過不同產(chǎn)品的的焦可總結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)的第一波紅利是人口的紅利，人們從不上網(wǎng)到上網(wǎng)；第二波紅利則是從無消費到有消費，反映了整個年輕群體的消費觀，他們開始習(xí)慣在手機上打車、叫外賣；在直播中打賞；為游戲充值，甚至線上公益募捐等等。
更重要的，當(dāng)他們囊中羞澀的時候，也會第一時間想到，他們輕而易舉地能在網(wǎng)上借到錢。
一家現(xiàn)金貸平臺在用戶調(diào)研中總結(jié)說，“大部分用戶面臨著與收入水平不相匹配的經(jīng)濟壓力及消費欲望，常常需要借錢來度過余額不足的窘境”。
在這家平臺深度訪談的用戶當(dāng)中，有看視頻直播十余天打賞五萬元的個體戶老板，有花3000元為自己買一雙籃球鞋的地產(chǎn)中介職員，有要借錢回家過年的出租車司機，也有一年出游十幾次的創(chuàng)業(yè)者。
沒有社保，無法提供有效的資產(chǎn)證明，沒有央行個人征信記錄或者就是“白戶”，這讓他們長期被排除在傳統(tǒng)金融的審美之外。
北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平曾提到，金融機構(gòu)通常只愿意服務(wù)最上層20%的客戶，這是一個世界性的現(xiàn)象，但在中國，由于存在諸如產(chǎn)權(quán)歧視、利率管制和僵化的不良考核等因素，對中小企業(yè)和低收入群體的金融服務(wù)不足的問題尤其突出。
“比如，我們之前在浙江的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有20%的小微企業(yè)曾經(jīng)獲得過銀行信貸。再比如，央行的征信系統(tǒng)包含8.8億人的信息，其中只有3.8億人有過信貸記錄。”他說。
在做小額現(xiàn)金貸平臺之前，2013年，焦可和他的合伙人做過一段時間的信貸搜索引擎，想解決借貸信息不對稱的問題。“做了一年多時間發(fā)現(xiàn)走錯路了。”他們很快發(fā)現(xiàn)，中國彼時的信貸問題不是信息不對稱，而是供需不平衡，做出的信貸搜索引擎上面沒有多少產(chǎn)品可供搜索。
他們給傳統(tǒng)金融機構(gòu)導(dǎo)流100個用戶，但最終做成的只有5個。傳統(tǒng)金融機構(gòu)不喜歡這類人群，按傳統(tǒng)征信系統(tǒng)也確實無法向這個人群放貸。
“中國的信貸服務(wù)滲透率只有15%-20%，而歐美可以達到70%-80%�？紤]到中國的信用環(huán)境相對落后，就算滲透率只能提高到50%，那也意味著這一用戶群體至少在一億到兩億。”焦可這樣分析道。
如此龐大的一個潛在規(guī)模，讓現(xiàn)階段的小額現(xiàn)金貸平臺，甚至不用在獲客方面費多少心思。因為當(dāng)一個需求是百分之幾的時候，渠道已經(jīng)不那么重要了，“現(xiàn)在全網(wǎng)到處都是現(xiàn)金貸的廣告，大家都在投，只存在一個性價比高低的問題。”某小額現(xiàn)金貸平臺負責(zé)人如是說。
他們的策略是，尋找年輕人喜歡的、下載量大的APP作為廣告投放的主渠道，社交類和游戲類的效果最佳。
當(dāng)然，對于90后這一“互聯(lián)網(wǎng)原住民”群體來說，用戶體驗至關(guān)重要。貸款審批通過率、審批速度和到賬時間、授信額度，是當(dāng)前小額現(xiàn)金貸用戶最為敏感的三點，排名難分先后。
例如，在用戶注冊申請的過程中，需要填寫的都是些用戶手里有的數(shù)據(jù)，如身份證號，平臺絕對不會讓用戶去銀行打印工資的流水證明；審批速度都必須是以秒計，再長用戶就會受不了；此外，注冊十分鐘，批貸幾百塊的“摳門”平臺，在用戶看來顯然“誠意”不夠。
相比之下，由于小額、短期的特點，他們對利息反而沒有那么敏感。“同樣是年化100%的利息，借100還200，與借1萬還2萬相比，顯然前者更讓人容易接受。”上述平臺負責(zé)人如此解釋。
這也導(dǎo)致，在目前尚處于藍海的小額現(xiàn)金貸行業(yè)，平臺并無多大的動力去主動降低利息。在這名負責(zé)人看來，降息是等市場充分競爭之后的下一階段才需要去考慮的事情。
在一位中型網(wǎng)貸平臺創(chuàng)始人看來，小額現(xiàn)金貸模式代表了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里“最先進的生產(chǎn)力”。因為其獲客成本低、風(fēng)控成本低、客戶基礎(chǔ)龐大，更主要的是，現(xiàn)金貸的盈利能力非常強。
從趣店的IPO文件數(shù)據(jù)來看，在2016年前后推出小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)后，平臺迅速扭虧為盈，由虧損2.33億元到盈利5.77億元，僅2017年上半年凈利潤就達9.74億元。
此外，在利息方面設(shè)計的一些“小心機”，也能降低用戶對利息的敏感度。
一家小額現(xiàn)金貸平臺產(chǎn)品總監(jiān)提到，一般平臺會將整體利息拆分成利率（給銀行等金融機構(gòu)的部分）、平臺服務(wù)費、通道費、風(fēng)險準備金等多個部分，這樣做的目的，一是為了符合收費透明的監(jiān)管要求；另一方面，從用戶感知來說，平臺確實提供了這么多服務(wù)，用戶對整體費用的接受程度也更高。
至于此前行業(yè)通行的“砍頭息”（如用戶申請借3000元，但到賬的只有2800，200元作為服務(wù)費提前收�。�，由于受到重點監(jiān)管，加之影響用戶體驗，現(xiàn)在已經(jīng)被許多平臺棄用。
小額現(xiàn)金貸最受爭議的，正是其高利息，甚至從一出現(xiàn)就被冠以“高利貸”之名。
上述產(chǎn)品總監(jiān)告訴我，目前行業(yè)的平均年化收益率約在150%—200%。我粗略統(tǒng)計了一下幾家頭部小額現(xiàn)金貸平臺的利率，其中，商品分期的年化利息普遍在50%左右；小額現(xiàn)金貸的年化利息普遍在120%左右，最低也超過了80%。
（兩家小額現(xiàn)金貸平臺的利息詳情，上圖年化利息109.5%，下圖年化利息116.45%）
在“現(xiàn)金巴士”CEO唐陽看來，小額借款都是短周期，因此折算出的年化利息對用戶是無效的，用戶并沒有發(fā)生這么長久的交易。“只是名義的而不是用戶實際承擔(dān)的利息。”
小額現(xiàn)金貸用戶的征信成本更高，風(fēng)險也更大，高于銀行貸款利率的定價有其一定的合理性。但偏差如此之大，也反映出這一新生市場初期的雜亂無序與野蠻生長。
而騰訊《正片》更關(guān)心的是，這些年輕人非剛需的消費需求，需要以這樣不菲的代價去滿足嗎？一旦形成過度借貸，對他們、對社會又將產(chǎn)生什么樣的負擔(dān)與影響？
類似的話題甚至引起了前國際貨幣基金組織副總裁朱民的興趣，他在一次非公開場合中提到，目前中國的居民加杠桿大部分集中在90后，未來消費信貸是一篇藍海，是一個很大的市場。一種觀點認為，中國的居民杠桿率低，消費可以加杠桿。但在他看來，消費加杠桿仍存在結(jié)構(gòu)問題，究竟怎么走，還有待觀察。
耶魯大學(xué)金融教授陳志武在其《金融的邏輯》一書中提到，隨著中國社會結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、文化價值觀的變化，原來靠親情、友情實現(xiàn)的隱性金融交易（實則具備投資、保險或信貸的經(jīng)濟功能），正在由金融市場 以顯性金融交易的形式取而代之。
也就是，類似的資金周轉(zhuǎn)需求早已有之，只是由以前向親戚朋友借錢，轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的小額現(xiàn)金貸平臺。在他看來，年輕人的貸款需求不應(yīng)被禁止，而應(yīng)該通過改革體制環(huán)境、發(fā)展個人征信系統(tǒng)，來減少借貸欺詐與違約，降低借貸利率。
經(jīng)濟學(xué)博士張洪云則堅持認為，人都是“經(jīng)濟人”，“經(jīng)濟人”做出的決策都是理性的，只不過這個理性的標(biāo)準不一樣，一些過分的超前消費畢竟不是常態(tài)，大部分人的消費都是有度的，因此不必過于擔(dān)心。
但她仍提醒，有些欲望是被創(chuàng)造出來的，年輕人基于經(jīng)驗主義的判斷仍然有限，有時候并不清楚自己的行為會導(dǎo)致什么后果，國家也不知道這個群體有多大，以及帶來的超前消費規(guī)模有多大，再經(jīng)過K倍的乘數(shù)會放大到多少倍，“這方方面面就像一個黑洞一樣，需要在社會準則之下，引導(dǎo)其良性發(fā)展。”
值得一提的是，騰訊《正片》訪談的這些用戶，幾乎無一例外地提到，小額現(xiàn)金貸的利息太高了，自己已經(jīng)開始減少使用的頻次，或者干脆不再用了。這一現(xiàn)象，或許就是行業(yè)自我凈化和洗牌的過程，倒逼目前還沒有動力去降息的平臺，提前開始考慮這件事情。
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