原標(biāo)題：“我憑本事借的錢，為什么要還？”全村都靠賴賬發(fā)財，能賺一個億？！ 

作者|曹蓓編輯|金快樂

借錢買房，拒不還款

帶領(lǐng)全村人禍害55家網(wǎng)貸平臺

幾天前，一位即將畢業(yè)的大學(xué)生，在知乎上發(fā)問：欠了網(wǎng)貸兩三萬還不起了怎么辦？

兩三萬本算不上巨額債務(wù)，如果向家人求助，或許并不難解決。然而，下面的一則回復(fù)簡直要把人眼睛閃瞎。

這位匿名答主自稱從55家網(wǎng)貸平臺共貸出了18萬7千元，用他自己的話說“擼出在本地首付買了房”。

關(guān)鍵的是，他壓根就沒打算還錢。

這位答主非但不以賴賬為恥，反而把親戚和村人都帶上了騙貸的歪路上，并因此沾沾自喜，并大言不慚地表示：“這輩子都不可能還錢的。”

面對催收人員，他說出了那句振聾發(fā)聵的話：“我憑本事擼的錢為什么要還？”

更令人驚訝的是，在這一問題下，還有不少人對這種騙貸、賴賬行為表示理解和贊許。比如下面這位答主就提議，發(fā)動更多人一起把網(wǎng)貸平臺“擼死騷擾死，這樣就沒人討債了。”

別以為這只是個別現(xiàn)象，在網(wǎng)上搜一搜便會發(fā)現(xiàn)，這樣的人還真不少。他們被稱為羊毛黨，顧名思義，就是以“薅羊毛”為追求、甚至惡意騙貸不換，并以此為收入來源的人群。

在百度戒賭吧，許多人因?yàn)槌撩再�博，將周圍人的錢都借過一遍之后，就把信用卡和網(wǎng)貸當(dāng)成了他們的套錢工具，拆東墻補(bǔ)西墻。人生淪落到這種地步，信用已不再值錢，他們借的錢自然也不會還。

剩下的，就是研究哪里網(wǎng)貸能貸得更多，出錢更快。當(dāng)催收人員找上門后，這些借款人有時會表現(xiàn)得非常強(qiáng)硬。

雖然口頭上強(qiáng)硬，但他們的內(nèi)心非常虛，轉(zhuǎn)眼就跑到戒賭吧里發(fā)帖求助，一不小心在標(biāo)題上就暴露了內(nèi)心的不安——《老哥，怎么辦？》。

同是天涯淪落人，這樣的帖子往往會收獲吧友們的鼓勵，諸如讓樓主“別慫”、“欠債的還怕討債的？”

這真是打開了一扇新世界的大門。第一次知道，原來欠錢不還真的可以這么理直氣壯啊。

他們薅的羊毛誰買單？

羊毛黨們最喜歡的就是現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸，是指小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，是消費(fèi)金融的一個分支。不用擔(dān)保，不用抵押，放款快，靈活方便。大家用的螞蟻借唄、京東白條、微粒貸都是此類產(chǎn)品。

10月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司趣店集團(tuán)正式登陸紐交所，每股定價為24美元，開盤大漲超過40%。但趣店CEO羅敏的一句話，瞬間把他們從上市的風(fēng)光中拉進(jìn)漩渦。

“我們的壞賬一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了。”

輿論立刻炸了鍋。

這什么意思？

我借了錢不還，沒人管？我撒潑、賴賬、玩消失，這筆錢就能不還了？那我同時多借幾個平臺呢？我組團(tuán)向同一個平臺借呢？我組團(tuán)向多個平臺借呢？

再想，任何一家公司都是要賺錢的，當(dāng)作福利送的那部分錢，誰來補(bǔ)？當(dāng)然是用正常還款客戶付出的高額利息去補(bǔ)。

老老實(shí)實(shí)按時還錢的你，意不意外？生不生氣？

不還錢的人，拿著你從30元到20元的外賣水準(zhǔn)中省下的若干個10元，去米其林三星的館子優(yōu)雅地甩給服務(wù)員，說一句“不用找了”，這都不是戲。

別忘了，羊毛出在羊身上。羊毛黨薅羊毛的后果，就是其他人在網(wǎng)貸平臺上需要承擔(dān)更高的借款利率。

雖然監(jiān)管層有“高于36%超出利息部分不受法律保護(hù)的規(guī)定”紅線，各家也都標(biāo)榜自己絕不越紅線半步，但從近期業(yè)內(nèi)人士的一篇篇分析文章可以看出，“利率”是一種很玄的東西，是一個可以玩出天的文字游戲。

這就是所謂的“利率幻覺”。

簡單而言，我們向平臺借款的實(shí)際利率是跟我們?nèi)粘５男睦砀兄�有巨大差異的�?/p>

一名財經(jīng)評論人舉了一個例子，自己在一家現(xiàn)金貸平臺借了一筆款，10000元，12個月，每月還款951元。利率是多少呢？

“表：14%。

一眼看上去，每月還款951元，那么12個月一共還11412元，相比于1萬元借款金額，14.12%的借款利率甚至比信用卡循環(huán)授信利率都低，還是挺實(shí)惠的，完全可以借來買部全面屏手機(jī)，贊！

中：20%。

若再稍微仔細(xì)點(diǎn)，你會發(fā)現(xiàn)，扣除平臺服務(wù)費(fèi)約6%后，實(shí)際放款只有9384元（不考慮拉新紅包），加上14%的借款利率，借款人承擔(dān)的實(shí)際借錢利率是20%，好像沒有那么實(shí)惠了。但想到比信用卡循環(huán)授信利率也只高了一點(diǎn)點(diǎn)，借起來還這么方便，那還是繼續(xù)借吧。

里：45.03%。

不好意思，這就是一筆典型的高利貸，實(shí)際利率達(dá)到了45.03%。你以為你付出1412元利息，是因?yàn)檎加昧顺鼋枞?萬元的資金？其實(shí)在這12個月中，你平均占用的資金金額只有大約4600元。為什么？因?yàn)槟愕倪�款方式是分期付款，你的本金金額每個月都在減少。打個比方，到第10個月你的手頭上還有1萬元貸款可用嗎？”

這么高的利率，請注意，里面一定是包含了替羊毛黨買單的成分。

1個羊毛黨能薅多少錢？

說出來你可能不信：1個億！

老八就職于業(yè)內(nèi)一家比較出名的平臺，他說，他們曾經(jīng)因?yàn)檫@些惡意騙貸的人吃了很大的虧。“不止一家遇到這種情況，幾乎所有的做現(xiàn)金貸款的平臺都吃過這樣的虧。”他說。

他們遇到的人，就是一群把本來就沒打算還錢的人組織起來，一起薅這些現(xiàn)金貸公司的羊毛，并從中賺取中介費(fèi)的人。

“這些人原來曾經(jīng)收集滴滴、愛奇藝的紅包、返券等等碎片化的福利，然后一次性賣出，現(xiàn)在他們找到了更快速來錢的方法。”錢水出示了他朋友圈里新刷出來的羊毛黨廣告，他的工作經(jīng)常會接觸到這些人。

廣告上寫著：“無視黑白，無視芝麻粉，是人就1000，點(diǎn)位對半，沒打過交道的押金說話，要做的找我拿流程。”

黑白，是指在征信記錄上是否有逾期記錄，芝麻粉（分），是螞蟻金服旗下的第三方征信機(jī)構(gòu)推出的個人征信分?jǐn)?shù)。

這行流傳的一個案例是，河南的一個羊毛黨中介，靠自己的“手藝”已經(jīng)賺了超過一個億，“這并不稀奇。”錢水說。“有的現(xiàn)金貸公司就是被這種羊毛黨玩垮的。”

他們是怎么操作呢？

首先，每家大型的機(jī)構(gòu)都會有自己的風(fēng)控體系，通過大數(shù)據(jù)，人工智能、云計算，設(shè)計出一套自己的風(fēng)控模型。

這些中介自己組成一個團(tuán)隊，有的團(tuán)隊成員是很厲害的技術(shù)咖，甚至可能是從某一平臺出來的知情人，這個團(tuán)隊把網(wǎng)貸平臺的模型摸透后，明白提交哪些信息能通過，哪些信息不能通過，然后開始發(fā)類似于上文的廣告。

錢水說，有些人就是為了薅羊毛，借的時候根本沒打算還，但是他們通常是信用不好的人，不知道怎么能從平臺借出錢來。所以，他們就需要這樣的中介，為他們提供免費(fèi)的午餐，當(dāng)然，代價是，支付一定比例的中介費(fèi)，一般是出款額的30%－50%。

拿到這些客戶的基本資料后，這些羊毛黨中介開始工作，幾十臺手機(jī)，安裝幾十個平臺軟件，分別提交資料，放款成功后，收取中介費(fèi)。“有的還在電腦上安裝手機(jī)模擬器，可以實(shí)現(xiàn)模擬安卓手機(jī)的功能。”錢水說。

欠錢不還是有代價的

并不是每個欠債不還的人，都能上知乎炫耀，大部分老賴的日子并不好過。

不義之財留不住，不勞而獲的錢來得太容易，他們揮霍起來更容易，許多人都把借款散盡在賭桌上，然后又換一個網(wǎng)貸，借下一筆款。

總有一天，他們再也借不到錢了。催收人員會打遍他通訊錄里的每一個電話，他所有的親人、朋友，甚至樓下煙店的老板都會知道他是個欠錢不還的家伙。

由于身負(fù)巨債，為躲避催收人員，他們甚至不敢在家里居住，被迫遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，許多年也無法回家與親人相見。

當(dāng)他們走投無路時，他們往往還會賣掉自己的身份證，成為黑戶。

至此，他們徹底脫離正常人的生活軌跡，在異鄉(xiāng)做著日結(jié)工，從朋友和親人的視線中消失，躲8元錢包夜的黑網(wǎng)吧里，吃著散裝方便面，想起他借第一筆錢的那個下午。

所以，千萬不要欠錢不還。