“在醫(yī)療保障上，既要有社會醫(yī)療保險的統(tǒng)籌保基本，同時也要注意中高端需求，這是凝聚人類社會資源、能夠調(diào)動從業(yè)者積極性的部分，也即是商業(yè)健康保險主要關注的部分。”第二屆商業(yè)醫(yī)療保險論壇上，中日醫(yī)院院長王辰強調(diào)。

　　商業(yè)健康保險是國際上普遍采用的形式，是整個社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分，但各個國家的具體形態(tài)和進展各不相同，中國商業(yè)健康保險發(fā)展水平總體來說還比較滯后。

　　他山之石  商業(yè)化與社會手段同發(fā)力

　　商業(yè)健康保險的有效性已經(jīng)得到國際認可，許多發(fā)達國家都在采用這一模式，較為典型的包括：美國商業(yè)健康保險體制、英國國家衛(wèi)生服務體制等，雖然具體形態(tài)有區(qū)別，但管理上都采用商業(yè)運作模式。

　　以美國模式為例，由雇主和個人購買的商業(yè)健康保險占整個醫(yī)療保險的主流。2013年，美國購買醫(yī)療保險的人占總?cè)丝诘?6.6%，其中同時或單獨購買商業(yè)健康保險的人數(shù)比例為64.2%。

　　在醫(yī)保管理機制上，美國保險公司與醫(yī)院簽約控制醫(yī)保費用，兼顧節(jié)制和發(fā)展，一方面嚴格控制和監(jiān)督醫(yī)院醫(yī)保支出，不讓醫(yī)院不多花保費以保障節(jié)余，另一方面醫(yī)院技術發(fā)展到一定階段，總的醫(yī)療費用提高以后，醫(yī)�？傤~度有上漲空間。“這種閉合式的環(huán)路設計，相互交錯制約的社會機制，重塑醫(yī)院營利模式，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”王辰說。

　　但大部分購買商業(yè)健康保險的美國人是在已有社會醫(yī)療保險基礎上的個性化補充，因此美國的醫(yī)療保險也離不開社會化手段。如老年醫(yī)療保障計劃、貧困醫(yī)療救助計劃、州立兒童健康保險計劃，都屬于美國的政府行為統(tǒng)籌社會資源。管理層面也有政府參與的部分，只是總體模式設計上或多或少都沾了商業(yè)運作的色彩。

　　建立“總有一款適合你”的醫(yī)保體系

　　從改革開放到1990年萌芽，1990-2000年初步發(fā)展，之后進入專業(yè)化經(jīng)營階段，我國的商業(yè)健康保險雖已走過30多年的發(fā)展，但完全不占主流。“實際上還是在初步向?qū)�業(yè)化蛻變的階段，處于破繭成蝶的過程中，但遠沒有成蝶。”王辰表示。

　　“前期我們過多關注社會醫(yī)療保險，以期實現(xiàn)保基本、全覆蓋、可持續(xù)的目標，但現(xiàn)狀卻是社會醫(yī)療保險低水平、廣覆蓋，根本沒法滿足百姓看病就醫(yī)需求�？床⌒枰�自己掏腰包的部分很多，這也是造成看病貴、醫(yī)患關系緊張的原因之一。”王辰指出，醫(yī)療費用增長過快，社會醫(yī)療保險面臨巨大的風險，必須考慮增加社會供給，實現(xiàn)多樣化籌資才是可持續(xù)發(fā)展之路，一方面滿足群眾多層次需求，另一方面降低醫(yī)保財政的籌資壓力。從這個角度出發(fā)，王辰認為發(fā)展商業(yè)健康保險迫在眉睫。

　　值得一提的是，雖然我們商業(yè)健康保險起步晚，但發(fā)展速度很快。王辰介紹，本世紀以來，我國商業(yè)健康保險的年均增長速度達到25%，不僅高于國民經(jīng)濟的增長速度，也高于整個保險業(yè)的增長速度。2014年，我國商業(yè)健康保險保費收入達到1587億元，同比增長41%，這是一個非�？斓脑鲩L速度。

　　健康保險供給也在不斷增加。目前，全國有100余家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，產(chǎn)品有2300多個，產(chǎn)品涵蓋醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險等，能夠滿足不斷增長的不同需求。

　　不過，總量增加了，并不代表商業(yè)健康保險設計合理了，更不代表水平高。相反，我國商業(yè)健康保險還處于低水平。

　　首先，在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比較低。德國、加拿大、法國等發(fā)達國家商業(yè)健康保險賠付支出平均水平在10%以上，美國高達37%，我國不到4%。而且賠付額度也不高，雖有年度波動，但基本上賠付額度為30%，相比之下德國達65%。

　　“這些數(shù)值差反映出我國商業(yè)險投保人的積極性不高，長此以往，我們無法將整個商業(yè)健康險的‘盤子’做大。”王辰說。

　　其次，人均保費較低。我國商業(yè)健康險的人均保費為116元，美國和德國2013年的數(shù)據(jù)分別為美國16800元，德國3071元。

　　“人均保費比別國低那么多，難道是我們GDP太低嗎？肯定不是，是因為我們的社會機制沒有建立起來。”王辰認為“及時建立商業(yè)健康保險體制”是保障民眾利益的一個根本性問題。

　　令人欣慰的是，國家對此已經(jīng)有所感受和把握。2014年8月國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，2014年11月又下發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，為發(fā)展商業(yè)健康保險提供完善的政策支持——到2020年，我國要基本建立市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范的現(xiàn)代健康保險服務業(yè)。這都表明國家已經(jīng)看到發(fā)展商業(yè)健康保險的必要性和緊迫性。

　　“應該說號角已經(jīng)吹響，征程已經(jīng)開始了，至于能走出一條什么樣的路子，要看業(yè)界同仁的智慧和努力了。”王辰表示。

　　道路或許是曲折的，但我們相信前景是光明的。王辰指出，中國商業(yè)健康保險自2013年開始發(fā)展迅速，有望在下個十年每年增長達到30%-40%，在醫(yī)療保險行業(yè)的比重也將逐步增加到近30%。同時，國家應進行個性化設計，形成“社會醫(yī)療保險+商業(yè)健康保險”模式，建立“總有一款適合你”的醫(yī)療保障體系。

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